Гълъбин Гълъбов е председател и изпълнителен член на Управителния съвет на “БАЕЗ” ЕАД – единствената българска застрахователна компания, специализирана в областта на кредитното застраховане на експортни сделки. Чрез нея се осъществява националната стратегия в областта на външнотърговския обмен, реализиране на български инвестиции в чужбина, развитие на експортния потенциал на страната и повишаване конкурентоспособността на износа на български стоки и услуги на международните пазари.
Във времена на свиване на износа на страната и задаваща се стагнация в основни икономики на ЕС какви стъпки предприема БАЕЗ за изпълнение на своята мисия заложена в Закона за експортното застраховане?
Износът на България е преимуществено насочен към страните – членки на ЕС, каквато е и концентрацията на поетите рискове на БАЕЗ – около 3/4 от всички рискови експозиции по износа, ако добавим и тези за страни извън ЕС, но членки на ОИСР, то този дял надхвърля 85%. Ние работим по реализацията на мисията ни в две насоки. Първата е да увеличаваме застрахователното покритие за българския износ, като основен фактор за увеличаването на БВП на страната. И втората насока, в която работим, е това покритие да не бъде на висока цена, въпреки влошаването на макроикономическата обстановка в света и ЕС в частност.
Първата насока реализираме чрез търсене на нови клиенти, както и предлагане на нови продукти на съществуващите такива. Освен традиционните застраховки срещу неплащане на чуждестранния контрагент на нашите клиенти по договори при условия на отложени плащания, предлагаме и застраховки на кредити за оборотни средства за изпълнение на договор с чуждестранен контрагент – застраховка на кредити за предескпорт. Нашето покритие може да достигне до 10 милиона евро и до 90% от размера на кредита, като това покритие е съгласно Закона за експортното застраховане и се счита за високоликвидно, т.е. банките не заделят провизии по него, а фирмите учредяват само 10% собствено обезпечение.
Спецификата на този продукт е, че ползването на средствата е строго целево и банката има задължение при усвояване на средства по кредита да се увери, че те са необходими за реализирането на договора за износ на стока или услуга – закупуване на суровини и материали, изплащане на работни заплати на заетите служители или други пряко свързани с договора разходи. Средствата от продажбата на стоката или услугата на чуждестранния контрагент погасяват кредита, които след това могат да се ползват отново при същите условия. По този продукт имаме увеличение на покритието за българските експортьори с 50% за последните две години.
Споменахте че се стремите да не увеличавате цената на застраховките. Как успявате да го постигнете в тази сложна икономическа обстановка в Света и ЕС в частност?
Това се налага от специфичната мисия на БАЕЗ – ние сме 100% държавно дружество с принципал министъра на икономиката и индустрията и нашата цел е стимулиране експортния потенциал на българските фирми, както и улесняване достъпа до оборотно финансиране на фирми от сегмента “малки и средни предприятия” (МСП). През последните две години, с цел подобряване анализа на риска и за да не се налага да увеличаваме цените на застраховките ни за реалния сектор реализирахме пакет от мерки. Очакваме в комбинация те да ни позволят въпреки сложната макро и геополитическа среда и да останем печеливши, намалявайки квотата на щетимост и да подобрим събираемостта на вземанията. Нещо повече, след приключване на пандемията от Ковид 19 и връщането на основните ни конкуренти, представители на големи европейски застрахователи, ние намаляваме цените на някои от нашите продукти. Така допринасяме за високата конкуренция в сектора на застраховките на финансови рискове. А това е в полза на българските фирми от реалния сектор, плащайки по-ниски цени за застраховките и поддържайки конкурентен българския износ.
От началото на 2023 година БАЕЗ успя да разшири своята презастрахователна програма, включвайки застраховките на кредити за предекспорт и за МСП, както и застраховките тип “Гаранция в презастрахователно покритие”. Така за първи път всички наши продукти получиха пълна презастрахователна защита. В допълнение, БАЕЗ прилага някои иновативни инструменти за управление на риска, които бяхме поканени да представим на една от срещите на Пражкия клуб към Берн Юнион* като добри бизнес практики пред аналогични на нас застрахователи и банки, ангажирани в експортния кредит от цял свят. При застраховка на кредити за оборотни цели изискваме кредитополучателят да ни предостави пасивен достъп до разплащателните си сметки във всички банки, за да наблюдаваме трансакциите по тях чрез „Отворено банкиране“. А изплащане на застрахователното обезпечение става след като банката реализира обезпечението, което е учредено от кредитополучателя в нейна полза. При застраховките “Гаранция за авансово плащане” изискваме клиентът да усвоява авансовите средства чрез Ескроу сметка срещу КСС и Линеен график на проекта.
Разработихме първите в историята на БАЕЗ рейтинг модели за оценка на риска по застраховки на кредити за оборотни средства и за застраховки тип “Гаранции”. Експертите на БАЕЗ създадоха и скоринг модел за оценка на търговски риск на ниво отделен длъжник и на цял портфейл. Тестваме тези модели с исторически данни, за да прецизираме теглата и оценката на отделните фактори, включени в тях, както и интервалите при вземане на решение. Този месец бяхме поканени на срещата на Пражкия Клуб към Берн Юнион да представим пред нашите модели за оценка на риска и връзката й с ценообразуването. Освен високия интерес получихме и много практически въпроси как биха могли да се въведат. Нещо повече, на индивидуална среща с професор Едуарт Алтман (изобретателя на Z-score модела за предвиждане на корпоративни фалити) получихме освен много високата оценка за моделите ни, така и ценни съвети как ги прецизираме ползвайки исторически данни.
И последно, но не по значение, е стартиралото сътрудничеството с аналогични на БАЕЗ агенции за експортен кредит от съседни държави по отношение на оценката и управлението на риска, както и в събиране на вземания. Целта е да компенсираме, колкото е възможно недостига на знание спрямо частните ни конкуренти, които работят на много пазари и за които всеки пазар е местен. Мога да се похваля със значително нарастване на сумите по събраните щети от длъжниците, както и намаление на квотата на щетимост чрез прилагане на проактивен подход, ползвайки и подкрепата на аналогичните на БАЕЗ агенции от чужбина.
Чрез реализирания нов подход за анализ и управление на рисковете можем да си позволим, не само да не увеличаваме цените на нашите застраховки, но дори да намаляваме някои от тях, оставайки печеливши и без да използваме предвидените в бюджета на Република България средства за покриване на някои рискове, поети за сметка на държавата. Целта на БАЕЗ като държавна финансова институция, освен подпомагане на износа на българските фирми, е не толкова да максимизира печалбата си, колкото покритието с продуктите си. Така осигуряваме силно конкурентна среда в сектора на този тип застраховки с цел цените им да останат на икономически обосновано ниско ниво, за да бъде българският износ максимално конкурентен на международните пазари.
* Берн Юнион е най-голямата световна асоциация на индустрията за застраховане на експортни кредити и инвестиции, с над 90 годишна история. В Берн Юнион членуват общо 84 дружества от цял свят – в т.ч. агенции за експортно застраховане, мултинационални финансови институции и частни застрахователи, които общо осигуряват покритие за защита от финансов риск на банки, износители и инвеститори, в размер на 2,5 трилиона щ.д. на годишна база – равняващо се на 13% от световната трансгранична търговия на стоки и услуги (изчислено въз основа на статистиката на СТО).
Какви нови застрахователни продукти е готов да предложи БАЕЗ за стимулиране на българските експортьори?
С цел да стимулираме износа ние разработихме застраховка “Обратен риск за експортьори”. В този случай подпомагаме фирмите от сектора да получат стоков кредит от своите доставчици, за да произведат стоки и услуги, които да продадат на чуждестранни контрагенти. В случая доставчиците получават гаранция от БАЕЗ на вземанията си от българския експортьор и могат спокойно да предложат условия на отложено плащане до определен лимит. За експортьорите това освобождава оборотни средства и е по-изгодно решение, отколкото е банковият кредит. По този начин намалявайки финансовите разходи, свързани с осигуряване на оборотни средства на българските експортьори, подобряваме конкурентоспособността на износа ни.
В обобщение, смятам че динамичната макро и геополитическа среда са значително предизвикателство пред българските експортьори, а ние като държавна агенция, призвана да ги подпомага, сме достатъчно проактивни в оценката и управлението на нововъзникващите рискове, асоциирани с износа, за да може секторът да даде своя принос към увеличаване БВП на страната. Международното признание, което получаваме, както и положителната оценка от доволните ни клиенти, ни дават основание да смятаме, че се развиваме в правилната посока и вече сме уважаван член на световния клуб на агенциите за експортни кредити, не само следвайки последните тенденции в сектора, но и даващи своя принос за обогатяване на общността с наше ноу-хау. Тези резултати се дължат на усилията на екипа на цялата агенция, които успешно следват личния пример на ръководството, за да отговорим на потребността от застрахователни решения на българските експортьори в максимална степен.
Източник: banker.bg
